Compliance i AML to obszary, które dla wielu podmiotów wchodzących na rynek płatniczy są największym wyzwaniem operacyjnym. Wiedza o produktach i technologiach jest często mocną stroną fintechów – wiedza o wymaganiach regulacyjnych i ich praktycznej implementacji bywa już znacznie mniejsza. Tymczasem właśnie jakość systemu compliance i AML jest jednym z kluczowych elementów ocenianych przez KNF zarówno przy udzielaniu zezwoleń, jak i w toku bieżącego nadzoru.
Czym jest system AML i dlaczego jest wymagany dla instytucji płatniczych?
System przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu to zestaw procedur, mechanizmów kontrolnych i obowiązków operacyjnych nałożonych na instytucje płatnicze przez ustawę o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz unijną dyrektywę AMLD. Instytucje płatnicze są instytucjami obowiązanymi w rozumieniu przepisów AML – co oznacza, że muszą stosować pełen zestaw wymogów niezależnie od skali działalności.
KIP i MIP mają obowiązek przeprowadzania oceny ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu związanego z ich działalnością, stosowania środków należytej staranności wobec klientów, bieżącego monitorowania transakcji i raportowania transakcji podejrzanych do GIIF.
Jak wygląda ocena ryzyka AML w instytucji płatniczej?
Ocena ryzyka AML to dokument strategiczny, który jest punktem wyjścia dla całego systemu compliance. Identyfikuje ryzyka prania pieniędzy charakterystyczne dla konkretnego modelu biznesowego, grup klientów i oferowanych usług płatniczych, a następnie definiuje środki ich mitygacji proporcjonalne do poziomu ryzyka.
Standardowy zakres oceny ryzyka obejmuje analizę ryzyka produktowego – jakie usługi płatnicze stwarzają jakie ryzyki, ryzyka geograficznego – w jakich krajach operują klienci i transakcje, ryzyka klientów – jakie grupy klientów generują wyższe ryzyko, oraz ryzyka kanałów dystrybucji – jak klienci są pozyskiwani i weryfikowani. Ocena ryzyka powinna być aktualizowana co najmniej raz w roku lub przy istotnych zmianach modelu biznesowego.
Jak wdrożyć procedury KYC w instytucji płatniczej?
Know Your Customer – proces weryfikacji tożsamości klientów i oceny ich profilu ryzyka – jest fundamentem systemu AML. Instytucje płatnicze muszą wdrożyć procesy KYC dostosowane do rodzaju klientów i transakcji, z różną intensywnością dla klientów niskiego i wysokiego ryzyka.
Uproszczona należyta staranność – stosowana wobec klientów i transakcji o niskim ryzyku – obejmuje weryfikację podstawowych danych identyfikacyjnych. Wzmocniona należyta staranność – dla klientów wysokiego ryzyka, w tym PEP i klientów z krajów wysokiego ryzyka – wymaga dodatkowych informacji i bieżącego monitorowania relacji.
Automatyzacja procesów KYC przez rozwiązania technologiczne – weryfikacja dokumentów tożsamości, biometryczna weryfikacja twarzy, screening list sankcyjnych – jest dziś standardem w nowoczesnych instytucjach płatniczych i pozwala na skalowanie działalności bez proporcjonalnego wzrostu zasobów ludzkich.
Firma RSP Legal wspiera instytucje płatnicze we wdrożeniu i bieżącej aktualizacji systemów compliance i AML, dostosowując ich zakres do specyfiki modelu biznesowego i wymogów regulacyjnych właściwych dla KIP i MIP.
